«Ситуация с закредитованностью населения вышла из-под контроля. 80 процентов от экономически активного населения имеют кредиты», – заявил мажилисмен Елнур Бейсенбаев. По словам депутата, за последние полтора года количество заемщиков возросло на 27 процентов. По данным «Первого кредитного бюро», 8,9 миллионов казахстанцев имеют кредиты. Из них более 1,7 миллионов являются заемщиками МФО (микрофинансовые организации), где их совокупная задолженность составляет почти 1,3 триллиона тенге. Редакция Toppress.kz предлагает узнать, сколько всего казахстанцы должны банкам и микрофинансовым организациям, а также о том, по каким причинам люди так спешат оформлять займы.
История.
Асель и Баглан (имена изменены по просьбе героев, – прим. авторов), несколько лет назад приобрели через ипотечный кредит долгожданное жилье. Копили долгое время на первоначальный взнос, и стали обладателями небольшой квартиры в черновом варианте. Для ремонта они оформили наличный кредит и рассрочки.
«Мы оформили один кредит наличными, чтобы оплатить работу ремонтной бригады. Все остальное – в рассрочку. Тогда нам казалось, что эта хорошая идея, и мы быстро перекроем все займы. Мы так торопились заехать в свое жилье, что, оформляя кредиты, не вдавались в детали договоров. По началу мы все оплачивали вовремя, доход позволял. Хотя уже тогда я осознавал, что все платежи по кредиту и рассрочкам превышают наш стабильный ежемесячный доход. Но, у меня и супруги были дополнительные проекты, поэтому особо мы тогда не беспокоились. Ситуация изменилась, когда я заболел. Вроде бы обычная простуда переросла в пневмонию, и понеслось», – рассказал глава семейства.
Баглан попал в больницу, и уже не мог работать как прежде. Резко сократилось количество заказов, соответственно и доход. Перед семьей встал непростой выбор.
«Все заботы легли на супругу, которая металась между работой, домом и детьми. Но ее заработка хватало лишь на продукты и медикаменты для меня. Тогда и встал вопрос об оплате банковских займов. Пришлось оформить новый кредит, чтобы закрыть текущие платежи. Мне казалось, что сейчас я встану на ноги, заработаю денег, и мы решим все вопросы. Но долги росли как снежный ком. Чтобы закрыть текущие кредиты и рассрочки, мы оформляли новые. Уже даже брали займы в МФО под бешенные проценты», – добавил собеседник.
В последующие месяцы ситуация усугубилась. Баглан с Асель хватались за любую возможность заработать. Но, долгов не становилось меньше. В какой-то момент семья не справилась с обязательствами, и вышла на просрочку. Тот период астанчане стараются забыть, как страшный сон.
«Нам заблокировали все карты. Коллекторы звонили днем и ночью. Они разговаривали с нами, как с отпетыми мошенниками. Никто не хотел нас слушать. Мы отключили все телефоны. Еще год назад мы даже не могли подумать о, что будем в таком безвыходном положении. Долги росли, пеня капала. Я лишился работы и всех дополнительных заработков. Перестал выходить из дома, и просто существовал. В один день услышал, как супруга тихо плачет в ванной, а дети ее успокаивают. Этот момент для меня стал поворотным», – сказал он.
После этого Баглан выписал все займы, съездил в банки, пытаясь встать в график по платежам. Тогда он столкнулся с негативным и пренебрежительным отношением.
«На меня смотрели, как на бомжа. Хотя только вчера у меня была безупречная кредитная история. Я бегал из кабинета в кабинет, чтобы встать в график по платежам. Тогда я правда думал, что мне нужна только крупная сумма, чтобы за раз покрыть все долги. Но, потом я вычитал где-то, что начать нужно с маленьких долгов, первостепенно закрыть их. Я решил попробовать. И по копейке начал платить. Подрабатывал курьером, грузчиком. Попросил у друга на время автомобиль, чтобы таксовать. По началу я не верил, что смогу закрыть хотя бы один займ. Ошибался. Потихоньку я закрыл все просрочки, встав в график по платежам», – отметил он.
Сейчас Баглан оплатил уже больше половины своих долгов. Он нашел стабильную работу и подработки.
«Я конечно никого не виню в произошедшем. Взять кредиты было моим решением. Но, даже сейчас я четко понимаю, что без той же ипотеки мы бы так и не приобрели себе квартиру. Мы так долго пытались накопить, но инфляция меняла наши планы. Просто нужно трезво оценивать свои возможности. Даже безобидные, казалось бы, на первый взгляд рассрочки могут стать таким тяжелым бременем. А разговоры с коллекторами просто вас добьют. В такой тяжелой ситуации конечно хотелось бы понимания от них, и от сотрудников банка», – резюмировал он.
Статистика.
22,3 триллиона тенге должны банкам и другим финансовым организациям 8,9 миллионов казахстанцев. Эти данные на 1 сентября 2024 года от «Первого кредитного бюро».
Среднее число кредитов любого типа на одного заемщика – около 4.
На начало 2021-го общая сумма задолженности физлиц составляла 8,5 триллионов тенге; начало 2022-го – 12 триллионов тенге, начало 2023-го – 15,6 триллионов тенге, начало текущего 2024 года – 19,6 триллионов тенге. При этом, в «Первом кредитном бюро» отметили, что при сравнении показателей в разные годы, нельзя забывать о темпах инфляции.
Что касаемо микрофинансовых организаций, то здесь заемщиками числятся более 1,7 миллионов человек. Их совокупная сумма задолженности достигает почти 1,3 триллиона тенге. Дол просрочки свыше 90 дней составляет 12,6 процентов.
На начало 2021-го общая сумма задолженности физических лиц МФО составляла 353,3 миллиардов тенге, начало 2022-го – 742,5 миллиардов тенге, начало 2023-го – триллион тг, начало текущего года – 1,2 триллиона тенге.
Как отметили, в «Первом кредитном бюро», сейчас в портфеле казахстанцев больше всего потребительских кредитов без залога. Это 82 процента от общего числа контрактов. Если сравнивать не по количеству кредитов, а по сумме, то потребительские кредиты без залога также лидируют, но их доля в общем объеме составляет около половины. Доля ипотеки в общем числе контрактов занимает 2 процента, но, по сумме речь уже идет о 28 процентах. Автокредиты в штуках занимают долю в один процент, в денежном значении– в 14 процентов.
Мы также уточнили, какой процент реабилитированных заемщиков снова вышли на просрочку. По данным «Первого кредитного бюро», по состоянию на 1 сентября, общее число реабилитированных заемщиков превысило 2,04 миллиона человек. Новые займы из них взяли почти 1,36 миллиона, из которых просрочку от 90 дней допустило около 267 тысяч человек.
Причины роста кредитных обязательств.
Мы побеседовали с экспертом по личным финансам Асель Аульбековой. По ее словам, сумма выданных кредитов выросла почти на 25 процентов, по сравнению с прошлым годом. А вместе с нею и просрочка свыше 90 дней, которая также возросла на 25 процентов.
“Процент плохих заемщиков растет вместе с кредитами. Во время амнистии за счет наших с вами налогов 577 тысяч казахстанцам списали кредитов на 120 миллиардов тенге. Но, к сожалению, среди них есть люди, которые снова оформили кредиты, и снова вышли на просрочку свыше 90 дней. Это говорит о том, что списание долгов в долгосрочном периоде не дает эффекта. Это временная мера. Можно сколько угодно списывать долги, но если не работать с причинами, по которым люди оказываются в долговой яме, то попадание в список должников лишь вопрос времени. Работать надо с причиной, а не со следствием», – рассказала она.
Финансовый консультант выделила несколько причин, из-за которых все больше казахстанцев оформляют кредитные займы.
«Первая причина, это – действительно низкий уровень финансовой грамотности, неумение планировать свои финансы, отсутствие подушки безопасности, желание тратить деньги как окружение, живя не по средствам.
Вторая причина – очень низкий уровень дохода у определенного слоя населения. Кредиты, онлайн займы, рассрочки и кредитные карты являются для них единственным способом выживать. Они не шикуют, не покупают в рассрочку новый телефон. Чаще всего займы берутся для покупки самого необходимого, продуктов, лекарств, аренды.
Следовательно, государству тут следует работать в обоих направлениях. Во-первых, внедрять механизмы популяризации жизни по средствам, а не в долг. Во-вторых, создавать новые рабочие места, которые будут давать социально уязвимым слоям населения достаточный доход, чтобы покрывались их базовые расходы без необходимости покрывать один кредит другим.
Ну и в-третьих, очень хотелось бы, чтобы статистика разделяла кредиты и рассрочки, так как сейчас объединенные цифры не дают нам четкой картины того, сколько внутри этих кредитов рассрочек, где ты не переплачиваешь, а сколько займов у МФО под конские 56 процентов годовых», – отметила финансовый консультант.
Эксперт считает, что в стране действительно есть «закредитованность населения». Так как, по ее словам, портфель «плохих» кредитов у МФО за последние 5 лет вырос в три раза.
«В каждой семье есть несколько кредитов. И судя по растущей статистике просроченных задолженностей не все семьи рассчитывают кредитную нагрузку и загоняют себя в кредитную яму. И если портфель “плохих” кредитов у традиционных банков упал в 2 раза за последние 5 лет, то у МФО он за этот же период вырос почти втрое. Невозможность вовремя выплачивать кредиты говорит о том, что платежи по ним забирают существенную часть дохода. Кредитная нагрузка не должна превышать 30 процентов от дохода. Если она выше, то заемщик уже в зоне риска. Однако, и МФО и банки принимают во внимание не только официальные доходы, что позволяет людям брать порой в долг больше, чем они фактически зарабатывают».
По словам финансового консультанта, есть три категории людей, которые оформляют кредиты.
«У первых просто нет выхода, или кредит или нечего будет есть. У вторых, нет терпения и желания искать другие варианты, и они находят временное спасение в самом легком, пусть и самом дорогом способе, кредите. Они берут кредиты на проведение тоев, поездку в отпуск или покупку вещей. А третья категория, это – люди которые используют кредит во благо своим финансам. Кредит на образование, которое потом даст повышение в зарплате, кредит на лечение, которое потом даст хорошее здоровье, без которого сложно будет вообще где-либо зарабатывать, кредит на покупку авто, которое потом сдается в аренду, кредит на развитие бизнеса и так далее.
При этом я бы хотела выделить ипотеку как отдельный вид кредита, который является прекрасным инструментом обретения крыши над головой в нашей стране. Реальность такова, что без этого инструмента со средней заработной платой купить жилье за наличные стремится к нулю.
По своему опыту скажу, что только 20 процентов из всех трех категорий людей мыслят долгосрочно. Оставшиеся 80 процентов не знают свою фактическую переплату. Они думают, что платят по кредиту 15 процентов годовых, хотя фактически основной долг начинают возвращать не раз в год, а уже на второй месяц. А еще есть категория заемщиков, которая берет на себя кредитные обязательства только потому, что кредит одобряют и только пост-фактум начинают думать, как теперь с ним рассчитываться», – разъяснила Асель Аульбекова.
Что мешает казахстанцам НЕ жить в «долг»?
«Мы очень молодая страна. Нам не хватает ролевой модели, на которую мы можем равняться. Мы, как страна живем не по средствам. Казахстан живет в долг, правительство не распоряжается своими финансами грамотно, чтобы показать пример своим гражданам. Деньги из Нацфонда таят. Поэтому нам приходится учиться самим. Самим формировать культуру, не проводить дорогостоящие тои, когда не закрыты базовые потребности. Но, сложно это делать, когда акимат твоего города предпочитает новогодние фейерверки и необоснованно дорогое оформление улиц, покупке нового оборудования в местную больницу или ремонту теплосетей.
У нас нет национальной культуры управления финансами. Накопление, создание подушки безопасности, долгосрочное планирование и инвестирование должны стать частью нашего ДНК. И пример нам должны показывать в первую очередь слуги народа», – добавила спикер.
Что делать?
По словам консультанта Асель Аульбековой, несмотря на то что уровень финансовой грамотности в Казахстане, все еще на низком уровне, специалисты отмечают огромный растущий интерес.
“Люди наигрались в финансовые пирамиды, обожглись о быстрые заработки, хлебнули сполна ежемесячных платежей, превышающих их доходы, столкнулись с последствиями отсутствия подушки безопасности во время пандемии. Все это заставило людей задуматься о том, что своими финансами надо заниматься. Надо планировать не только свои расходы, но и доходы. Нужно вести учет, иметь резервный фонд, и готовиться к старости. Важно стать финансовым директором своей зарплаты», – считает она.
Эксперт советует не отказываться от банковских займов, а пересмотреть свое отношение.
«Кредиты можно брать и нужно, когда у вас есть стабильный доход на срок этого кредита, имеется подушка безопасности, и когда вы берете кредит не на развлечения. Кредиты могут быть полезны для инвестиций в образование, жилье или бизнес, если ожидаемый доход в будущем превышает стоимость кредита. В таких случаях заем может ускорить достижение целей. Но, важно полностью понимать, какие проценты, сроки и комиссии предлагает банк. Многие люди попадают в долговую ловушку из-за недостаточного внимания к условиям самого кредита.
Плюс, я обязательно рекомендую, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 30 процентов доходов. Это помогает избегать перегрузки бюджета. Даже при наличии кредитов стоит создавать подушку безопасности, чтобы не зависеть от кредитов в случае непредвиденных обстоятельств», – отметила специалист.
Финансовый консультант не рекомендует брать кредиты для покрытия ежедневных расходов и импульсивных покупок.
«Если цель может быть достигнута накоплениями, а не кредитом, лучше накопить. Навык копить — это не только способ избежать долгов в будущем, но и тренировка самоконтроля», – добавила эксперт.
Подготовила Айгерим Абилмажитова.
